Magyar
Népszerűek Magyarországon a fedezet nélkül igényelhető személyi kölcsönök, amelyek összege akár 10-15 millió forint is lehet. Fontos kérdés ugyanakkor, hogy ki kaphat most a bankoktól ilyen típusú hitelt. A Bankmonitor szakértői összegyűjtötték az aktuális banki gyakorlatokat.
A bankok mindegyike meghatározza a felvehető hitel minimális és maximális összegét, ami akár bankon belül is eltérő lehet attól függően, hogy éppen melyik hitelterméket választjuk. Általánosan azért elmondható, hogy szabad felhasználásra és hitelkiváltásra például 300-500 ezer forint körül van a legkisebb felvehető összeg, míg a plafon rendszerint 10 millió forint, bár az UniCredit és az Erste 12 millió forintig, a CIB pedig akár 15 millió forintig is elmegy, ha elegendő jövedelmet tudunk igazolni.
Személyi kölcsön igényelhető szabad célra, ami azért lehet jó választás, mert ilyenkor nem szükséges a bank felé igazolni, hogy mire fordítottuk a tőle kapott pénzt. Találni persze olyan hiteleket is, amelyek kifejezetten lakásfelújításra, esetleg autóvásárlásra igényelhetők, ám mivel a kamat jellemzően ezeknél sem alacsonyabb, nem feltétlenül érdemes megkötni ezzel a kezünket.
Más a helyzet akkor, ha egy vagy több meglévő hitelünket váltanánk ki egy új személyi kölcsönnel, például azért, mert így lefaraghatjuk a finanszírozás havi költségét. Ilyenkor is hasonló kamatot kapunk, ám a hitelkiváltás célt mindenképp jelezni kell a bank felé, mert így a régi hitel törlesztőjével nem számolnak akkor, amikor ellenőrzik, elegendő-e a jövedelmünk az új kölcsönhöz. Hiszen hitelkiváltáskor előre tudható, hogy a régi hitel meg fog szűnni, így az a továbbiakban már nem jelent költséget.
A bankok többsége az aktuális nettó minimálbértől hitelez, ami 2024-ben 177 400 forint, de van bank, ahol a nyugdíjasok alacsonyabb bevétellel is hitelhez juthatnak.
Ez persze még csak azt jelenti, hogy a bank szóba áll velünk, hiszen a hitelösszeg, a kamat és a futamidő ismeretében derül majd csak ki, hogy mekkora jövedelemre is lesz pontosan szükségünk. Az úgynevezett JTM – jövedelemarányos törlesztőrészlet mutató – szabály szerint ugyanis elméletileg a nettó jövedelem legfeljebb 50, illetve 60%-a lehet legfeljebb a havi törlesztő attól függően, hogy a jövedelem kevesebb 600 ezer forintnál, vagy éppen eléri azt. A bankok azonban sokszor ennél óvatosabbak, például előbb csökkentik a nettó jövedelmet valamekkora megélhetési költséggel, és csak ezt követően számolnak JTM-et.
A bankok többségénél szükséges, hogy legalább 3 hónapja bankszámlára érkezzen a jövedelem, és ez ott jól beazonosítható legyen. Ez egyben azt is jelenti, hogy nagyon kevés bank hitelez alkalmazottat készpénzes jövedelemmel. Ugyanakkor a vállalkozóknál más a helyzet, ugyanis tőlük egyébként is NAV jövedelemigazolást kérnek, így nem a bankszámláról tájékozódnak a bevételt illetően.
A magyar alkalmazotti jövedelem igazi Jolly Joker, ezt ugyanis minden bank elfogadja. Készpénzes jövedelemmel már más a helyzet, ezt ugyanis alig pár bank kezeli, de a külföldi jövedelem is okozhat bőven fejtörést, mert bár több helyen sikerrel járhatunk vele, nagyon különböző a szóba jöhető országok köre.
Vállalkozói jövedelemmel a legtöbb helyen jók vagyunk, ám nagyon eltérő az elvárt minimális jövedelem összege, valamint az, hogy a jövedelmet miként számolják ki a bevételből.
A nyugdíj kifejezetten jól hitelezhető jövedelemnek számít, hiszen biztos és kiszámítható, itt azonban arra kell figyelni, hogy az adósnak a futamidő végén fiatalabbnak kell lennie 65-72 évesnél.
Elvileg 18 éves kortól vehetünk fel hitelt a bankoktól, de a pénzintézetek többsége inkább 20-21 éves kortól hitelez. Arra is van példa, hogy bár 18-21 éves korban is hiteleznek, ám csak akkor, ha idősebb adóstársat is bevonunk a szerződésbe.
Természetesen felső korhatár is van, ez rendszerint 65-72 év az egyes bankoknál, amit nem tölthet be az igénylő a futamidő végéig. Idősebbek is vehetnek fel azonban kölcsönt, ám ilyenkor ugyancsak elvárás egy fiatalabb adóstárs bevonása.
Általánosan elmondható, hogy legalább 3 hónapja kell a jelenlegi munkahelyünkön dolgoznunk határozatlan idejű munkaviszonnyal ahhoz, hogy banki hitelt kapjunk. Előfordul azonban, hogy ez önmagában nem elég, hanem legalább 6 hónap folyamatos munkaviszonyt várnak el, és ebből legalább 3 hónapot kell a jelenlegi munkahelyünkön töltenünk. A folyamatosság azt jelenti, hogy ha a 3 hónapot megelőzően váltottunk állást, akkor ezek között nem telhet el 30 napnál több.
Fontos még, hogy egész hónapokról van szó, vagyis, ha valaki például március közepén kezdett a jelenlegi munkahelyén, akkor ő legkorábban júliustól igényelhet személyi kölcsönt.
Fontos kitétel még a munkaviszonyt illetően, hogy igényléskor nem állhatunk próba- és természetesen felmondási idő alatt.
Alapvetően nem probléma a már meglévő hitel, ám annak hiteltörlesztőjével is számolni fog a bank akkor, amikor ellenőrzi, hogy a jövedelmünk elbírja-e az új hitel havi törlesztőjét. Ebből a szempontból egyébként egy hitelkártya vagy egy folyószámla hitelkeret is számít, ugyanis a hitelkeret 5%-a törlesztőnek számít, mégpedig akkor is, ha abból egyetlen fillér sincs elköltve.
Ugyanakkor a bankok egy részénél a heti fizetésű hitelek megléte kizáró oknak számít, vagyis, ha ilyenünk van, akkor sajnos kikosarazhatnak bennünket.
Sokan dolgoznak kölcsönzött munkaerőként a nagyobb vállalatoknál, ami hiteligénylésnél szűkítheti a szóba jöhető bankok körét, mert egy részük nem hitelezi őket. Annyi könnyítés van azonban valahol, hogy ha egy kölcsönzött munkavállalót a cég átvett saját állományba, akkor a kölcsönzéssel létesített munkaviszony dátuma lehet a munkaviszony kezdete. Ha például valaki 12 hónapig kölcsönzött munkaerő volt, két hónapja azonban átvette a munkáltatója, akkor olyan, mintha 14 hónapja lenne folyamatos munkaviszonya.
Alapvetően a határozatlan idejű munkaviszonyt preferálják a bankok, hiszen a munkavállaló itt kicsivel védettebb helyzetben van. Ugyanakkor határozott munkaviszonnyal sem vagyunk reménytelen helyzetben, ám ebben az esetben a bankok előírhatják, hogy ez legalább mióta álljon fenn, illetve mennyi idő teljen el még legalább a végéig. Van például pénzintézet, ahol legfeljebb akkora futamidőre vehető fel hitelt, mint amennyi időre a munkaszerződésünk szól.
Legyen tájékozott az ingatlanpiacot érintő hírekről, iratkozzon fel hírlevelünkre!
